Le financement des études supérieures révèle deux approches radicalement différentes entre la France et le Maroc. Derrière des dispositifs similaires de prêts étudiants garantis, se dessinent en réalité deux visions opposées du rôle de l’État dans l’accès à l’enseignement supérieur.
En France, le Prêt Étudiant Garanti par l’État (PEGE) s’inscrit dans une logique d’inclusion financière et sociale. Le PEGE français couvre l’ensemble de l’enseignement supérieur reconnu, qu’il soit public (universités) ou privé. L’objectif est clair : lever les barrières d’accès au crédit, notamment pour les étudiants dépourvus de caution familiale ou de ressources suffisantes. Le crédit étudiant devient ainsi un outil d’égalité des chances, pensé comme un levier d’émancipation sociale. La logique française mise sur l’autonomie totale de l’étudiant. L’État se substitue entièrement à la famille pour briser les barrières sociales.
À l’inverse, au Maroc, le dispositif **Enseignement Plus**, porté par le nouveau Management Tamwilcom, peine encore à s’affranchir d’une logique bancaire ultra-traditionnelle, repose sur une base plus ciblée et prudentielle. Il s’adresse uniquement à l’enseignement supérieur privé, privant un jeune de financer sa vie quotidienne pour aller à l’université publique sans l’aide de ses parents.
Il agit comme un subside indirect pour le secteur privé d’élite, en restant prisonnier d’une logique de guichet bancaire classique, il s’apparente davantage à un crédit à la consommation amélioré pour classes moyennes supérieures qu’à un véritable ascenseur social pour la jeunesse universitaire.
Contactée par notre rédaction pour apporter des clarifications sur l’impact réel du dispositif , la direction générale de Tamwilcom est malheureusement restée muette
L’exclusion structurelle de l’université publique
En cantonnant « Enseignement Plus » au secteur privé, Tamwilcom crée une anomalie majeure : l’étudiant de l’université publique marocaine — même inscrit dans des cycles d’excellence coûteux en termes de vie quotidienne (écoles préparatoires, facultés de médecine publiques, masters spécialisés, etc.) — est totalement exclu du dispositif. La garantie d’État ne sert pas à soutenir l’étudiant du service public, elle sert à solvabiliser le client du secteur privé.
Face au diktat de la caution familiale
C’est le nœud gordien du système marocain. Comment parler de « garantie d’État » quand les banques de la place continuent d’exiger une caution familiale pour valider le dossier, absente en France? En refusant de neutraliser le blocage du cautionnement comme le fait Bpifrance, Tamwilcom ne fait qu’alléger le risque de la banque sans pour autant ouvrir la porte aux étudiants les plus vulnérables. Le dispositif rate sa cible sociale pour devenir un simple outil de confort pour les banquiers. Le financement est ainsi conditionné à une sélection plus stricte des dossiers, traduisant une approche où le risque reste largement partagé avec les ménages et les banques.
L’angle mort du « reste-à-vivre »
Le système français a intégré une réalité pragmatique : étudier implique de se loger, se nourrir et se déplacer. Le PEGE laisse l’étudiant gérer son budget, le prêt couvre les frais de scolarité, la vie étudiante et le logement. Au Maroc, le dispositif « Enseignement Plus » souffre d’une vision trop académique : l’argent destiné aux seuls frais de scolarité va directement à l’établissement. L’étudiant est peut-être inscrit, mais son quotidien (logement, subsistance) reste entièrement à la charge de proches déjà potentiellement asphyxiés financièrement. La logique marocaine fonctionne ainsi comme un levier de co-investissement, qui transforme ce dispositif d’inclusion en un mécanisme de sécurisation du chiffre d’affaires des écoles privées.
Corporatisme vs Émancipation
En limitant l’accès au crédit à une liste stricte d’établissements et de filières, le modèle marocain s’assure certes des débouchés plus prévisibles pour sécuriser le remboursement. Mais ce faisant, il crée une double vitesse dans l’enseignement supérieur, loin de l’approche universelle française qui traite chaque parcours académique reconnu avec la même légitimité. Les filières concernées incluent notamment : Gestion des entreprises ; Économie et finance ; Expertise comptable ; Communication et marketing ; Filières d’ingénieurs ; Architecture ; Filières de la santé ; Filières scientifiques universitaires ; Classes préparatoires ; Filières juridiques universitaires.
Au final, financer ses études supérieures est un défi majeur, que ce soit en France ou au Maroc. Mais, là où la France considère le prêt étudiant comme droit social et instrument de ‘’démocratisation de l’enseignement supérieur’’, le Maroc privilégie un modèle de ‘’financement encadré’’, visant à sécuriser le système bancaire tout en soutenant la formation.
Une divergence qui reflète, au-delà du seul secteur éducatif, deux conceptions distinctes de l’intervention publique dans le financement du capital humain.
Le Face-à-Face : Analyse exhaustive des deux mécanismes
| Critères de performance | France : Le modèle PEGE (Bpifrance) | Maroc : Enseignement Plus (Tamwilcom) |
| Philosophie globale | Inclusion financière et sociale : L’État investit dans le potentiel de sa jeunesse. | Financement ciblé et partage de risque : Une logique de co-investissement sélectif. |
| Couverture du risque | 70 % du prêt (hors intérêts) pris en charge par l’État. | 60 % du crédit (principal + intérêts y afférents). |
| Le verrou de la caution | ❌ Non requise. L’État est le seul garant. Aucune barrière sociale liée à l’origine familiale. | ✔️ Exigée. (Selon la banque et le dossier). Un frein majeur pour les étudiants issus de milieux modestes. |
| Cibles académiques | Large. Tous les établissements de l’enseignement supérieur reconnu sont éligibles. | Restrictive. Seuls les établissements privés précisément listés y ont droit. |
| Enveloppe maximale | ~20 000 € | Jusqu’à ~250 000 DH |
| Usage des fonds | Global. Frais de scolarité, logement, transport et vie étudiante. | Cantonné. les seuls frais de scolarité. |
| Mode de versement | Flexible. Directement à l’étudiant ou à l’établissement. | Verrouillé: directement à l’établissement. |
| Horizon de retour | Jusqu’à 10 ans pour rembourser. | Jusqu’à 12 ans |
